固定費・節約
死亡リスクに備える｜遺族年金はいくら？生命保険は不足分だけ【2026年度】
U私たちは家族だから、生命保険は必要だよね。もし大黒柱が亡くなったら、生活はどうなるの？
K生命保険を決める前に、遺族年金がいくら入るか確認しよう。民間保険は、その不足分だけでいいよ。
Uそういえば、友人のMも生命保険に入るって言ってた。独身貴族を満喫しているけど。
K扶養する家族がいないなら、誰に大きなお金を残すんだい？ 独身貴族の王位は、保険金では継承できないよ。
U確かに。Mの自由な週末だけが、立派に相続されそう。よりみちFIREへようこそ。FIREまで、今日も寄り道しながら考えていきます。
保険編①では病気やけが、保険編②では長く働けないリスクを整理しました。
今回は、家計の大黒柱が亡くなったときの遺族年金です。
この記事で持ち帰ってほしいことは一つです。
大黒柱が亡くなったとき、遺族年金がある
国民年金や厚生年金の加入者などが亡くなり、条件を満たすと、生計を支えられていた遺族へ遺族年金が支給されます。
遺族年金は、残された家族の生活を支える公的な保障です。
生命保険は、この保障を無視してゼロから積み上げるものではありません。
公的保障を先に足し、それでも残る不足だけを埋めます。
遺族年金は2種類
遺族年金には、遺族基礎年金と遺族厚生年金があります。
対象となる子どもがいる配偶者、または子どもが受け取ります。
子どもがいる期間は、遺族基礎年金に遺族厚生年金が上乗せされます。
U会社員は1階と2階。家計より先に、年金が二世帯住宅だった。
K自営業は原則1階、会社員は条件に応じて2階もある。ここが生命保険の必要額を大きく変えるよ。「子ども」に入る年齢
遺族年金でいう子どもは、次のどちらかです。
年齢だけではありません。亡くなった人に生計を維持されていたことや、保険料の納付などにも条件があります。
対象者と受給要件は、日本年金機構の遺族基礎年金と遺族厚生年金で確認できます。
子どもの人数で、月いくらになる？
2026年度の遺族基礎年金は、年84万7,300円です。
子どもの加算は、1人目と2人目が各年24万3,800円、3人目以降が各年8万1,300円です。
会社員は、遺族厚生年金が上乗せされます。
今回は比較しやすいよう、平均標準報酬額を年収÷12、厚生年金の加入期間を300月、2003年4月以降の給付乗率を使って概算しました。
| 対象の子ども | 夫が自営業 | 会社員 年収400万円 | 会社員 年収600万円 | 会社員 年収800万円 |
|---|---|---|---|---|
| 3人の期間 | 約11万8,000円 | 約15万2,300円 | 約16万9,400円 | 約18万6,500円 |
| 2人の期間 | 約11万1,200円 | 約14万5,500円 | 約16万2,600円 | 約17万9,800円 |
| 1人の期間 | 約9万900円 | 約12万5,200円 | 約14万2,300円 | 約15万9,400円 |
月額は年額÷12を100円単位で丸めた概算です。会社員モデルの遺族厚生年金は、年収400万円で月約3万4,300円、600万円で月約5万1,400円、800万円で月約6万8,500円です。実際は標準報酬、賞与、加入期間、再評価率などで変わります。
Uうちは子ども2人だから、年収600万円モデルなら月約16万2,600円なんだね。Kこの前提ならね。最後の子が対象年齢を過ぎると、遺族基礎年金は終わる。ずっと同じ金額ではないよ。子どもが成長すると、3人分から2人分、1人分へ変わります。
最後の子どもが対象から外れた後は、自営業世帯と会社員世帯で差が大きくなります。
子どもがいない妻は、いくらになる？
遺族基礎年金は、原則として「子どものいる配偶者」または「子ども」が対象です。
そのため、夫が自営業で対象の子どもがいない場合、妻への遺族基礎年金はありません。
会社員の夫が亡くなった場合は、条件を満たせば遺族厚生年金があります。
| 妻の期間 | 夫が自営業 | 会社員 年収400万円 | 会社員 年収600万円 | 会社員 年収800万円 |
|---|---|---|---|---|
| 40歳未満 | 原則0円 | 約3万4,300円 | 約5万1,400円 | 約6万8,500円 |
| 40〜64歳 | 原則0円 | 約8万7,200円 | 約10万4,300円 | 約12万1,500円 |
| 65歳以降 | 遺族年金は原則0円 | 自分の老齢基礎年金＋調整後の遺族厚生年金 | ||
自営業世帯には、条件を満たす60〜64歳の妻が受け取る寡婦年金や死亡一時金もあります。条件が異なるため、上の表には含めていません。
2028年4月から制度が変わる予定
U2028年になったら、みんな急に5年だけになるの？Kならないよ。すでに受給中の人、2028年度に40歳以上になる女性、対象の子どもを育てている間などは今回の変更対象外だよ。U年金も一斉に衣替えじゃなくて、少しずつ変わるのね。制度変更は厚生労働省の遺族厚生年金の見直しについてで確認できます。この記事の表は2026年度の現行制度です。
生命保険は「足りない金額」から逆算する
遺族年金の概算が分かれば、生命保険の順番はシンプルです。
住宅ローンに団体信用生命保険が付いていれば、死亡時にローン残高がなくなる場合があります。
勤務先から死亡退職金や弔慰金が出ることもあります。
これらを引かずに生命保険を積み上げると、保障も保険料も太りすぎます。
仮の家計で計算すると
年収600万円相当の会社員、対象の子ども2人のモデルで考えます。
この例では、生活費だけを見ると月約3.7万円が不足します。
U毎月3.7万円足りないなら、その金額をずっと生命保険で用意するの？Kずっととは限らないよ。団信で住宅ローンがなくなったり、家族が減って食費が下がったりして、実際の生活費が30万円より小さくなることもある。U子どもが独立すれば、必要なお金も小さくなる。最初から一生分を買わなくていいんだね。必要な金額を、必要な期間だけ備えます。
独身貴族Mに、大きな死亡保障は必要？
扶養する家族がいない独身者は、大きな死亡保障の生命保険は原則不要です。
亡くなった後の整理費用や葬儀費用は、まず貯蓄で対応できるか確認します。
親へ生活費を送っている、大きな連帯債務がある、事業を継ぐ人へ資金を残すなど、具体的な不足があるなら、その分だけ検討します。
UMには「独身だから保険ゼロ」じゃなくて、「誰の何が困るか」を聞けばいいんだね。
Kそう。困る人と金額が見つからなければ、大きな死亡保障の出番も見つからないよ。まとめ
U家族がいるから生命保険、で終わりじゃない。遺族年金を引いてから考えるんだね。Kそう。遺族年金、配偶者の収入、貯蓄、住宅ローンの保障を確認して、残る不足だけを生命保険で埋める。U保障を筋トレしすぎて、保険料だけメタボにならないようにしないとね。私たちは、生命保険を不安の大きさで決めません。
残された家族に足りない金額と期間だけを数字にして備えます。保険全体の見直し方から読みたい方は、固定費削減 第3弾・保険編の入口もどうぞ。
U家族に必要な生活費から、遺族年金と貯金を引いてみる。K足りない金額と期間が見えたら、その分だけ生命保険で備えよう。今日も、FIREまで寄り道しながら。自分たちの選択肢を、一つずつ増やしていきます。
※この記事は2026年度の一般的な制度と単純化したモデル計算です。実際の受給可否と金額は、死亡した方の加入記録、標準報酬、保険料納付、家族構成、生計維持関係、受給者本人の年金などで変わります。正確な金額は年金事務所やねんきんネット等で確認してください。生命保険の解約・変更前に保障の空白が生じないか確認し、サイトの免責事項もご覧ください。