固定費・節約
障害リスクに備える｜障害年金はいくら？受給条件と働き方の違い【2026年度】
Uもし病気やけがで、今までどおり働けなくなったらどうする？ 1年半も休んだら、さすがに家計が心配だよ。
Kまず知っておきたいのが、社会保険の障害年金。条件を満たせば、現役世代でも受け取れるよ。
U年金って老後のものじゃないの？ 名前だけ先に65歳になってない？
K名前は少し貫禄があるけど、病気やけがで生活や仕事が制限された現役世代も請求できる制度だよ。こんにちは。FIREを目指して、家計の遠回りを一つずつ減らしている私たちです。
前回の「固定費削減 第3弾・保険編①」では、病気やけがに公的保障と貯金で備える考え方を整理しました。今回はその続きとして、長く働けない状態に備える障害年金をやさしく整理します。
この記事で分かるのは、次の3つです。
初診日に入っていた年金制度で、受けられる年金が変わります。
2026年度の年金額と、会社員のモデルケースを確認します。
公的保障で足りない金額を出してから考えます。
障害年金は、働けなくなった人の公的な支え
障害年金は、病気やけがによって生活や仕事が制限される状態になったときに、条件を満たせば受け取れる公的年金です。
手足や目・耳の障害だけではありません。がん、糖尿病、心疾患、精神疾患なども対象になり得ます。病名だけではなく、日常生活や仕事への影響を含めて判断されます。
対象となる病気やけがは、日本年金機構の障害年金の対象に関する案内で確認できます。
障害年金は「二階建て」
大事なのは、初診日にどの年金へ入っていたかです。
初診日に国民年金へ入っていた場合。1級か2級が対象です。
初診日に厚生年金へ入っていた場合。1級・2級は二階建て、3級は厚生年金だけです。
U会社員を辞めた翌日に病院へ行ったら、前の会社の厚生年金になる？
K原則は初診日の加入制度で決まるよ。退職前から同じ症状で受診していたかなど、初診日の確認がとても大切なんだ。1級・2級・3級の違い
等級は、手帳の等級や病名だけで決まるものではありません。障害年金の基準で判断されます。
身の回りのことも、多くの場面で他人の助けが必要な状態。
必ずしも常時介助ではないものの、生活や労働が大きく制限される状態。
日常生活は送れても、働き方が著しく制限される状態。障害厚生年金だけにあります。
これは全体像をつかむための簡略化です。実際の認定は、障害の種類ごとの基準や診断書などで個別に判断されます。
受給のポイントは3つ
「1年6か月働けなければ自動的にもらえる」わけではありません。原則として、次の3点を確認します。
原因となった病気やけがで、初めて医師や歯科医師にかかった日を確認します。
原則、初診日の前々月までの加入期間の3分の2以上が納付済みか免除期間であること。
障害認定日などに、決められた等級の状態へ当てはまること。
障害認定日は、原則として初診日から1年6か月を過ぎた日です。ただし、人工透析や手足の切断など、1年6か月を待たずに認定日となる例外があります。
初診日が分かる診察券、紹介状、お薬手帳などは捨てずに保管します。転院していても、同じ病気やけがで最初に受診した日が初診日です。
受給条件と請求時期は、日本年金機構の障害基礎年金と障害厚生年金の案内をご確認ください。
2026年度はいくらもらえる？
年金額は、等級、子どもの人数、厚生年金の加入記録などで変わります。
| 種類 | 1級 | 2級 | 3級 |
|---|---|---|---|
| 障害基礎年金 | 1,059,125円＋子の加算 | 847,300円＋子の加算 | なし |
| 障害厚生年金 | 報酬比例×1.25＋配偶者加算 | 報酬比例＋配偶者加算 | 報酬比例最低保障635,500円 |
昭和31年4月2日以後生まれの金額です。年金額は毎年度改定されます。障害厚生年金の3級最低保障額も同じ生年月日の区分です。
年収400万円・会社員・配偶者と子ども2人の例
40歳の会社員が障害等級1級になった場合を、ざっくり計算してみます。
U収入が完全にゼロになるわけではないんだね。知らないと、民間保険を盛り放題にしそう。
Kただし月20.6万円は、この条件だけの概算だよ。実際は標準報酬、加入記録、家族の条件、認定結果で変わるから、家計の確定収入にはしないでね。概算では、平均標準報酬額を年400万円÷12、加入月数を300月、給付乗率を5.481÷1,000として計算しています。実際の報酬比例部分には標準報酬・標準賞与・再評価率などが使われます。計算方法は日本年金機構の報酬比例部分の説明をご確認ください。
1年6か月までの生活費はどうする？
会社員など健康保険の被保険者は、仕事以外の病気やけがで休み、給与を十分に受けられない場合、傷病手当金の対象になることがあります。
傷病手当金は、障害年金と同じ制度ではありません。自営業・フリーランスが入る国民健康保険には、原則として同じ仕組みの傷病手当金はありません。だからこそ、生活防衛資金を厚めに持つ意味があります。
傷病手当金の主な条件と期間は、協会けんぽの傷病手当金の案内をご確認ください。仕事中・通勤中の病気やけがは、労災保険を確認します。
民間の就業不能保険は必要？
先に答えると、全員に必要とは限りません。障害年金、傷病手当金、会社の制度、配偶者の収入、貯蓄を足しても、毎月の生活費が大きく足りない場合に検討します。
厚生労働省によると、2023年の精神疾患の総患者数は約603万人です。また、精神疾患も障害年金の対象になり得ます。
一方、民間の就業不能保険は、精神疾患を対象外にしていたり、給付期間を短くしていたりする商品があります。加入するなら、保険料だけでなく次を確認します。
U月5万円か10万円か、先に保険金額を決めるんじゃないの？K先に「生活費−公的保障−ほかの収入」で毎月の不足額を出すよ。穴の大きさを測る前に、ふたを買わない。保険料や保障範囲は、年齢、職業、健康状態、商品によって大きく変わります。「月1,000〜3,000円なら安心」「障害年金と同じ基準なら必ず受け取れる」とは一律に言えません。
まとめ
K働けなくなったときも、家計を支える公的制度がある。自営業などは障害基礎年金、会社員は条件に応じて障害厚生年金も上乗せされるよ。Uじゃあ、今すぐ民間保険を増築する話じゃないんだね。Kそう。まず社会保険という土台を確認して、それでも足りない部分が大きいときだけ民間保険を考える。
U家計の土地、もう公的保障が入居済みだったのか。家賃は給料からしっかり引かれてたけど。先に公的保障を知り、あとから不足だけを埋める。これが、障害リスクに備えるときの順番です。
病気やけがへの備えを最初から確認したい方は、前回の固定費削減 第3弾・保険編①もあわせてどうぞ。
Uねんきんネットを開いて、自分が厚生年金か国民年金かだけ確かめておく。Kそこからで十分。土台を知れば、民間保険で埋める範囲も小さくできるよ。今日も、FIREまで寄り道しながら。自分たちの選択肢を、一つずつ増やしていきます。
※この記事は2026年度の一般的な制度をまとめたもので、受給を保証するものではありません。初診日、加入制度、保険料の納付状況、障害状態、家族構成などで結果と金額は変わります。最新情報は日本年金機構や年金事務所で確認し、サイトの免責事項もご覧ください。